近日，三項(xiàng)宏觀政策調(diào)整引起了汽車(chē)業(yè)內(nèi)人士廣泛關(guān)注：首先是商務(wù)部正式公布《汽車(chē)貿(mào)易政策(征求意見(jiàn)稿)》；接著中國(guó)人民銀行宣布加息；11月1日開(kāi)始中國(guó)人保實(shí)行新的車(chē)損險(xiǎn)。這三項(xiàng)舉動(dòng)將會(huì)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的走向極有可能出現(xiàn)新的拐點(diǎn)。
□本版撰文／時(shí)報(bào)記者黃習(xí)偉
新車(chē)險(xiǎn)
車(chē)損低于500元不賠
中國(guó)人保近日實(shí)行新車(chē)險(xiǎn)引起軒然大波，車(chē)主對(duì)此紛紛質(zhì)疑
占車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)60%以上份額的中國(guó)人保近日宣布，其剛剛獲批的新版車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品11月1日在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟用。該車(chē)險(xiǎn)中“車(chē)損低于500元不賠”的嚴(yán)厲條款引起了軒然大波，眾多車(chē)主對(duì)新車(chē)險(xiǎn)的質(zhì)疑越來(lái)越多。
新版車(chē)險(xiǎn)是人保自2003年1月1日推出2003年版車(chē)險(xiǎn)后，經(jīng)過(guò)近兩年數(shù)據(jù)積累后對(duì)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的一次全面改造。據(jù)介紹，這次改造對(duì)家庭自用車(chē)、非營(yíng)業(yè)用車(chē)、營(yíng)業(yè)用車(chē)等三個(gè)車(chē)損險(xiǎn)條款和部分附加險(xiǎn)進(jìn)行了修改，在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中增加了更多的從人因素，并引入車(chē)型系數(shù)、違章記錄系數(shù)等，加大了高風(fēng)險(xiǎn)客戶和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的費(fèi)率差異。
“500元以下不賠”引爭(zhēng)議
“500元以下不賠”是招致不滿最多的一條規(guī)定。人保新版車(chē)險(xiǎn)對(duì)家庭自用車(chē)和非營(yíng)業(yè)用車(chē)設(shè)定了500元的絕對(duì)免賠額，但車(chē)主也可投保不計(jì)免賠額附加險(xiǎn)來(lái)化解這部分自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。
記者采訪的不少車(chē)主都認(rèn)為這是“霸王條款”，有的認(rèn)為是“變相漲價(jià)”，更有車(chē)主表示，這一條款會(huì)使駕駛員產(chǎn)生“干脆再撞狠一點(diǎn)”的心理。眾多車(chē)主認(rèn)為：日常行車(chē)，小剮蹭等500元以下的事故是最為常見(jiàn)的，保險(xiǎn)公司卻不給理賠，這明顯是人保過(guò)分強(qiáng)調(diào)自己的利益，車(chē)主的利益受到了輕視。
車(chē)險(xiǎn)理賠上升促使改造
中國(guó)人保車(chē)險(xiǎn)部總經(jīng)理賈海茂表示，近來(lái)車(chē)價(jià)的頻繁下調(diào)使保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入相應(yīng)減少，而新車(chē)新手的風(fēng)險(xiǎn)增加導(dǎo)致了車(chē)損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)惡化。他透露，今年1~9月人保已經(jīng)處理完結(jié)的車(chē)險(xiǎn)理賠案是4490萬(wàn)件，待處理的160萬(wàn)件，比去年增長(zhǎng)了28%。因此，費(fèi)率調(diào)整勢(shì)在必行。同時(shí)，在2003年版車(chē)險(xiǎn)條款中，并沒(méi)有充分預(yù)計(jì)到家庭自用車(chē)的出險(xiǎn)率如此之高，而是給了私家車(chē)最低的費(fèi)率。而一年多來(lái)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的私家車(chē)出險(xiǎn)率超過(guò)100%，有的客戶一年出險(xiǎn)29次。因此，用費(fèi)率來(lái)區(qū)分高低風(fēng)險(xiǎn)客戶更能體現(xiàn)公平的原則。
有專家指出，保險(xiǎn)上的一個(gè)特殊規(guī)定是免賠額越高，收費(fèi)就越便宜。超出個(gè)人能力的風(fēng)險(xiǎn)才應(yīng)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。500元的風(fēng)險(xiǎn)只可能是車(chē)輛的剮蹭，如果保險(xiǎn)公司都要一一賠付，那么保險(xiǎn)公司增加的運(yùn)營(yíng)成本最終還是會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，甚至?xí)绊懙奖ｋU(xiǎn)公司對(duì)重大車(chē)險(xiǎn)的賠付。
消協(xié)提醒消費(fèi)者多做比較
對(duì)于車(chē)主們提出的爭(zhēng)議，中國(guó)人保表示此次調(diào)整所引起的強(qiáng)烈反響始料未及。中國(guó)人保表示，引入免賠額，主要有兩種作用：為安全駕駛的客戶提供一種降低保費(fèi)的選擇；引導(dǎo)客戶更加注重防范交通事故。
據(jù)人保人士介紹，盡管中國(guó)人保新車(chē)損險(xiǎn)引入了免賠額(500元)，但客戶仍然有兩種選擇，可以在投保時(shí)選擇是否使用500元免賠額，并不是強(qiáng)制性的。此外，500元的免賠額僅針對(duì)車(chē)損險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種(如第三者責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn))都無(wú)免賠額?？蛻敉瑫r(shí)投保車(chē)損險(xiǎn)和不計(jì)免賠額附加險(xiǎn)后，與原來(lái)的車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格總體持平。
中消協(xié)表示，因?yàn)樵摋l款只是人保一家所有，并不具有普遍性，因此目前不好認(rèn)定其是否屬于“霸王條款”。但是中消協(xié)不希望人保的做法成為其他保險(xiǎn)公司的仿效對(duì)象，以致最后發(fā)展成價(jià)格聯(lián)盟、“行業(yè)托拉斯”。中消協(xié)希望各家保險(xiǎn)公司能通過(guò)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)帶給投保人更多實(shí)惠，使投保人真正從保險(xiǎn)中受益。中消協(xié)同時(shí)提醒車(chē)主，目前各保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)條款都不盡相同，哪些最合理，投保人可以多做比較，根據(jù)自己的具體條件選擇保險(xiǎn)公司及車(chē)險(xiǎn)。
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新版車(chē)險(xiǎn) 四大變化
與人保2003年版車(chē)險(xiǎn)條款相比，新版車(chē)險(xiǎn)有四個(gè)明顯變化。
首先，針對(duì)某些車(chē)型出險(xiǎn)率高、維修成本不斷上升的情況，增加了車(chē)型系數(shù)，不同的車(chē)型可能費(fèi)率并不相同。
其次，根據(jù)去年人保的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，私家車(chē)出險(xiǎn)率約為112%，其中20%~30%為小額事故。為避免有限的理賠服務(wù)資源被大量小額賠付占用，對(duì)家庭自用車(chē)和非營(yíng)業(yè)用車(chē)設(shè)定了500元的絕對(duì)免賠額。但車(chē)主也可投保不計(jì)免賠額附加險(xiǎn)來(lái)化解這部分自負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。
第三，在從人因素中加入年齡、性別和駕齡三個(gè)系數(shù)，如資深女性司機(jī)會(huì)比年輕的新手男司機(jī)減少10%~20%的費(fèi)率。同時(shí)，新條款還根據(jù)出險(xiǎn)率的不同設(shè)定了6個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)最高的車(chē)主費(fèi)率將達(dá)到200%，而連續(xù)不出險(xiǎn)的車(chē)主則可能得到50%的優(yōu)惠。
第四，新版車(chē)險(xiǎn)還將車(chē)輛違章記錄與費(fèi)率掛鉤，以交管部門(mén)在全國(guó)范圍內(nèi)建立的違章記錄電子平臺(tái)為基礎(chǔ)，把違章記錄作為一個(gè)費(fèi)率系數(shù)，輕微違章一次上調(diào)3%的費(fèi)率，而嚴(yán)重違章最多將會(huì)使費(fèi)率翻倍。
新利息
銀行加息經(jīng)銷(xiāo)商受沖擊
汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將為此付出更多還貸成本加重其運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)
中國(guó)人民銀行10月29日起上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率，這是我國(guó)10年來(lái)首次提高銀行存款利率。這次加息調(diào)整基數(shù)為：一年期存款利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的1.98%上調(diào)到2.25%，中長(zhǎng)期存款利率上調(diào)幅度大于短期。
央行宣布加息后，眾多專家和經(jīng)銷(xiāo)商紛紛發(fā)表了他們的看法?？傮w來(lái)看，此次加息對(duì)汽車(chē)消費(fèi)影響不大，但汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將為此付出更多還貸成本，運(yùn)營(yíng)成本的增加給經(jīng)銷(xiāo)商帶來(lái)了更重的負(fù)擔(dān)。
負(fù)擔(dān)加重成本加大
此次加息受沖擊最大的無(wú)疑是經(jīng)銷(xiāo)商。從今年初開(kāi)始國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，就已經(jīng)不斷收緊經(jīng)銷(xiāo)商貸款額度。央行加息后，經(jīng)銷(xiāo)商還貸壓力陡然增加不少。一位專家認(rèn)為，目前我國(guó)汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率在60%至70%之間，高負(fù)債意味著較多的利息支出，對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響。
在接受記者采訪時(shí)，有經(jīng)銷(xiāo)商坦言：“加息后汽車(chē)廠商的經(jīng)營(yíng)壓力更大了。”今年的車(chē)市與去年眾多廠商的預(yù)期差距較大，車(chē)市的低迷讓眾多廠商感受到了越來(lái)越大的壓力，甚至有廠家激勵(lì)經(jīng)銷(xiāo)商“挺過(guò)去”。
加息之后貸款利息將會(huì)增加，這對(duì)于很多依靠貸款修建高規(guī)格4S店的經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)將增加運(yùn)營(yíng)成本。北京現(xiàn)代汽車(chē)宏現(xiàn)特約銷(xiāo)售服務(wù)店總經(jīng)理趙曉冬認(rèn)為，很多4S店都是依靠大筆貸款建造這些豪華店面的，更多的經(jīng)銷(xiāo)商日常流動(dòng)資金也是通過(guò)短期貸款，對(duì)于這些大筆貸款而言，增加的利息并不小，還貸成本被抬高，這樣經(jīng)銷(xiāo)商的負(fù)擔(dān)無(wú)疑加重了。
經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)壓力加大
AEC集團(tuán)有關(guān)人士認(rèn)為，現(xiàn)在經(jīng)銷(xiāo)商一般都面臨資金問(wèn)題，因?yàn)槠?chē)銷(xiāo)售投資比較多，而回報(bào)周期較長(zhǎng)，這樣很多經(jīng)銷(xiāo)商不得不通過(guò)融資解決資金問(wèn)題，加息直接造成經(jīng)銷(xiāo)商利息成本上升，還貸成本上漲就會(huì)占用更多資金，經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)壓力進(jìn)一步加大。
南菱汽車(chē)集團(tuán)有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，雖然不能預(yù)期加息對(duì)整個(gè)市場(chǎng)上經(jīng)銷(xiāo)商資金壓力有多大，但有一部分經(jīng)銷(xiāo)商必然受到較大沖擊，市場(chǎng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的適應(yīng)能力提出了更高要求。
廣州本田汽車(chē)第一銷(xiāo)售有限公司副總經(jīng)理袁小華認(rèn)為，此次加息對(duì)于正準(zhǔn)備申報(bào)新建4S店的投資人影響較大，加息后啟動(dòng)資金成本被抬高了，而車(chē)市持續(xù)低迷，“很多人不太敢建”。
旁邊觀點(diǎn)
對(duì)車(chē)市影響不大
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行營(yíng)業(yè)部辦公室有關(guān)人士指出，此次利率調(diào)整只是微調(diào)，因此估計(jì)對(duì)車(chē)市影響不大。銀行對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商貸款控制力度是比較嚴(yán)格的，因?yàn)榻?jīng)銷(xiāo)商貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，一般銀行向經(jīng)銷(xiāo)商貸款控制在其投資額的30%~40%以內(nèi)。目前新建一個(gè)4S店啟動(dòng)資金在1000萬(wàn)元以上，如果按照30%~40%的貸款比例計(jì)算，貸款額是300萬(wàn)~400萬(wàn)元，利率調(diào)高0.27%后，經(jīng)銷(xiāo)商每年需要多支付80萬(wàn)~100萬(wàn)元。
一位業(yè)內(nèi)專家指出，通常銀行通過(guò)加息來(lái)控制消費(fèi)，通過(guò)減息來(lái)促進(jìn)拉動(dòng)消費(fèi)。從目前的政策情況來(lái)看，車(chē)貸、房貸的個(gè)人還款利息，每萬(wàn)元將增加大約30元，增加的絕對(duì)數(shù)不是很大，因此對(duì)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)影響不會(huì)太大。
專家指出，央行調(diào)高存貸款利率，對(duì)于某些用戶會(huì)產(chǎn)生一定的影響，但對(duì)真正想購(gòu)車(chē)的用戶則無(wú)大的作用。況且，利率的上調(diào)并不大。根據(jù)世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律來(lái)看，當(dāng)一個(gè)國(guó)家收入水平上升到一定程度，便會(huì)對(duì)汽車(chē)等消費(fèi)品產(chǎn)生需求，目前中國(guó)人均收入已達(dá)到這種水準(zhǔn)，目前的升息不會(huì)對(duì)車(chē)市產(chǎn)生致命的沖擊。
新政策
無(wú)授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商將被淘汰
10月26日，商務(wù)部正式公布《汽車(chē)貿(mào)易政策(征求意見(jiàn)稿)》，并公開(kāi)征求公眾意見(jiàn)和建議。該政策是有關(guān)中國(guó)汽車(chē)貿(mào)易的第一個(gè)綜合性政策條款，包括汽車(chē)銷(xiāo)售、二手車(chē)流通、汽車(chē)配件的流通、汽車(chē)報(bào)廢與報(bào)廢汽車(chē)回收、汽車(chē)對(duì)外貿(mào)易等方面，共八章五十條內(nèi)容，囊括了與汽車(chē)貿(mào)易行業(yè)的絕大部分相關(guān)規(guī)定。
在汽車(chē)銷(xiāo)售方面，實(shí)施汽車(chē)品牌銷(xiāo)售和服務(wù)。第十一條規(guī)定：自2005年起，乘用車(chē)應(yīng)當(dāng)實(shí)行品牌銷(xiāo)售和服務(wù)；自2006年起，所有汽車(chē)應(yīng)當(dāng)實(shí)行品牌銷(xiāo)售和服務(wù)。汽車(chē)供應(yīng)商應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷(xiāo)售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的管理，規(guī)范銷(xiāo)售和服務(wù)，定期向社會(huì)公布其授權(quán)和取消授權(quán)的汽車(chē)品牌銷(xiāo)售和服務(wù)企業(yè)名單，對(duì)未經(jīng)品牌授權(quán)或不具備經(jīng)營(yíng)條件的經(jīng)銷(xiāo)商不得提供汽車(chē)資源。汽車(chē)供應(yīng)商有責(zé)任及時(shí)向社會(huì)公布停產(chǎn)車(chē)型，并采取積極措施在合理期限內(nèi)保證配件供應(yīng)。
專家指出，該規(guī)定將導(dǎo)致大量沒(méi)有取得經(jīng)銷(xiāo)權(quán)的汽車(chē)銷(xiāo)售商出局。據(jù)悉，目前我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量領(lǐng)域有一大部分經(jīng)銷(xiāo)商是沒(méi)有得到廠家授權(quán)的，按照規(guī)定這些經(jīng)銷(xiāo)商將被淘汰出局。這一方面將有利于廠商對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的管理，另一方面也很可能會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)價(jià)格的上漲。
該意見(jiàn)稿還規(guī)定，汽車(chē)供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)通過(guò)簽訂書(shū)面合同明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
